重要なポイント
債務整理を検討する基準は借金の「金額」よりも「返済能力との関係」が重要です。年収200万円の人にとっての100万円と、年収500万円の人にとっての100万円では、負担の重さが全く異なります。
債務整理検討の3つの基準
債務整理を検討すべきタイミングは、以下の3つの基準で判断できます。これらの基準のうち一つでも該当する場合は、専門家への相談を強くお勧めします。
返済負担率が30%を超える
毎月の借金返済額が手取り収入の30%を超えている場合は要注意です。生活費を圧迫し、新たな借入の原因となる可能性があります。
計算例：
- 手取り月収20万円の場合
- 返済額6万円 ÷ 20万円 = 30%
- → 債務整理検討ライン
借金総額が年収の1/3を超える
借金総額が年収の1/3（33%）を超えると、完済までの道のりが長くなり、利息負担が重くなります。
計算例：
- 年収300万円の場合
- 借金100万円 ÷ 300万円 = 33%
- → 債務整理検討ライン
借入で返済する状態
他社から借りて返済する「自転車操業」状態は非常に危険です。借金が雪だるま式に増加する可能性が高くなります。
危険な状況：
- A社の返済をB社から借りて行う
- 新たなカードローンで既存の返済
- → 即座に専門家相談が必要
年収別・借金額の目安
以下の表は、年収別の債務整理検討ラインの目安です。ただし、個人の支出状況や家族構成によって変わるため、あくまで参考値として考えてください。
| 年収 | 注意ライン（年収の20%） | 危険ライン（年収の33%） | 月返済額の目安 | 状況 |
|---|---|---|---|---|
| 200万円 | 40万円 | 67万円 | 2万円以下 | 要注意 |
| 300万円 | 60万円 | 100万円 | 3万円以下 | 要注意 |
| 400万円 | 80万円 | 133万円 | 4万円以下 | 比較的安全 |
| 500万円 | 100万円 | 167万円 | 5万円以下 | 比較的安全 |
| 600万円 | 120万円 | 200万円 | 6万円以下 | 比較的安全 |
自己診断チェックリスト
以下のチェックリストで、あなたの債務状況を確認してみましょう。該当項目が多いほど、債務整理を検討すべき状況と考えられます。
危険信号チェックリスト
返済のための借入
他社から借りて返済を行っている、またはキャッシング枠で現金を引き出して返済に充てている
最低返済額しか払えない
クレジットカードやカードローンで、毎月最低返済額しか支払えず、元本が減らない状態が続いている
生活費の不足
借金の返済により生活費が不足し、食費や光熱費を削らざるを得ない状況が続いている
返済の遅延
月に1回以上、返済日に支払いができずに延滞している、または延滞しそうになることがある
借入先の増加
借金の総額を把握できておらず、気づけば借入先が5社以上になっている
精神的な負担
借金のことを考えると眠れない、食欲がない、仕事に集中できないなどの症状がある
具体的な返済シミュレーション
実際の例を使って、債務整理の効果を見てみましょう。
ケーススタディ：Aさんの場合
基本情報
- 年収：360万円（手取り月収25万円）
- 借金総額：150万円
- 借入先：3社（金利平均15%）
- 現在の月返済額：8万円
現状分析
- 返済負担率：8万円 ÷ 25万円 = 32%
- 借金比率：150万円 ÷ 360万円 = 42%
- → 両方とも危険ラインを超えている
任意整理後の効果
- 将来利息カット：約50万円の節約
- 3年間での返済：月約4.2万円
- 返済負担率：4.2万円 ÷ 25万円 = 17%
早期相談のメリット
債務整理を早めに検討することで、以下のようなメリットがあります：
選択肢が多い
借金額が少ないうちは任意整理で解決できる可能性が高く、個人再生や自己破産を避けられる場合があります。
費用が安い
債務額が少なければ弁護士費用も抑えられ、手続き期間も短縮できます。
精神的負担軽減
早期に解決することで、借金による精神的ストレスから早く解放されます。
まとめ
債務整理を検討する基準は、借金の金額よりも「返済能力との関係」が重要です。以下のポイントを再確認してください：
- 返済負担率30%超：手取り収入の30%以上を返済に充てている
- 借金比率33%超：借金総額が年収の1/3を超えている
- 自転車操業：借入で返済を行っている状態
これらの条件に一つでも該当する場合は、早めに専門家に相談することをお勧めします。多くの法律事務所では初回相談を無料で行っており、あなたの状況に応じた最適な解決方法を提案してくれます。
次のステップ
まずは無料のAI診断で、あなたの状況を客観的に分析してみましょう。診断結果を踏まえて、専門家への相談を検討することをお勧めします。